當我們在計劃申請銀行貸款時,除了考慮產品額度、貸款利率、放款時間外,還有一個重要考量就是還款方式。目前銀行最主要的有先息后本、隨借隨還、等額本息、到期還本付息等等多種還款方式可以選擇。
一、常見的還款方式有哪幾種?
1、先息后本
這是最常見的還款方式,適用于收入穩定的人群。在還款期內,借款人首先償還利息,到期后一次性歸還本金。
2、等額本息
每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息),每月的還款額固定,但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。這是目前最為普遍,也是大部分銀行長期推薦的方式。
3、一次性還本付息
在前期放款的時候先從本金當中扣出一部分利息,實際沒有收到那么多,到期卻要足額償還,常見于不正規的信用貸、小額貸款、民間高利貸等。
4、前期先息后本,后期等額本息
這種還款方式是做投資的群體首選,投資期間無現金流入,此時難以償還貸款,前期可以大大降低還貸壓力,也適用于淡季明顯的行業,借款人在旺季需要資金!約定時間內只需要還利息,到期后在通過等額本息的方式來進行還款。
5、一次性付息,到期還本
這種還款方式常見于民間短期拆借業務,放款前一次性把利息扣掉,到期一次性歸還貸款本金。
6、季度付息,到期還本
這種還款方式是很多企業非常喜歡的還款方式,近期比較火熱的創業貸款就是這樣的還款方式。
7、不規則還款
這種還款方式的款項以一次性付款的形式發放給借款人,借款人可以就其現金流量收入和銀行如何還款進行談判之后,償還全部或部分貸款。
二、等額本息和先息后本如何選
(一)等額本息
1、定義:等額本息又稱為定期付息,即借款人每月按相等的金額償還貸款本息,其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結清。這種方法最大的特點是本金是逐月遞增的,而利息是逐月遞減的。
2、優勢:對于收入穩定的借款人,等額本息的固定金額還款方式可以確保每月的還款金額穩定,有利于借款人準確把握預算。
3、缺點:等額本息缺點是前期所還的金額大部分為利息,還款年限過半后本金的比例才增加,提前還款的話會比較虧利息。
4、適用人群:等額本息比較適合每月有固定收入的家庭(也可以說上班族),尤其是對于青年人,隨著自己在職經歷的增加,有可能會升職,這就意味著收入的提高,從而緩解貸款壓力,提高生活質量,而且每月金額相同,方便規劃資金也方便記憶。
(二)先息后本
1、定義:先息后本是指用戶在還款期限內,每期支付貸款利息,到了最后一期一次性支付貸款本金與最后的利息。
2、優勢:在貸款前期,借款人只需支付少量利息,無需償還本金,有利于提高資金使用效率,還款壓力也會大大降低。
3、缺點:先息后本缺點是在賬單最后一期一次性還清所有本金,需要借款人對資金規劃有非常明確的判定,不合適風險較高或回款不穩定的行業。
4、適用人群:由于先息后本要求用戶有較強的還款能力,因此用戶的信用資質條件較為優秀,才有機會選擇先息后本的還款方式。
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