征信由于網(wǎng)貸點(diǎn)擊次數(shù)過(guò)多而變得不良之后，可通過(guò)對(duì)征信加以優(yōu)化，申請(qǐng)抵押貸款，挑選線下特批的信貸業(yè)務(wù)，亦或是進(jìn)行債務(wù)的重新組合等途徑來(lái)處理貸款方面的問(wèn)題。具體而言，需依據(jù)個(gè)人所具備的資質(zhì)（諸如收入情況、資產(chǎn)狀況、單位的性質(zhì)等等）來(lái)選定適宜的方案，并且應(yīng)當(dāng)優(yōu)先借助低息貸款去替換高息的網(wǎng)貸，以此達(dá)到修復(fù)信用的目的。

征信自查與優(yōu)化策略

1.自查征信問(wèn)題：重點(diǎn)檢查，近2年的硬查詢次數(shù)（例如貸款審批、信用卡審批等），逾期記錄要避免“連3累6”這種情況，非銀機(jī)構(gòu)的貸款筆數(shù)（建議將其控制在3筆以內(nèi)）以及負(fù)債比（最好不要超過(guò)70%）

2.主動(dòng)修復(fù)征信

結(jié)清小額網(wǎng)貸優(yōu)先，逐步減少非銀負(fù)債。

保持6-12個(gè)月不新增查詢，等待自然修復(fù)。

若客戶收入穩(wěn)定（例如公積金基數(shù)≥8000元），可就此考慮信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，通過(guò)（和德）墊資來(lái)還貸，以降低負(fù)債之后，再申請(qǐng)低息產(chǎn)品。

可行的貸款途徑

1.抵押貸款

房產(chǎn)、車輛等抵押物，可大幅度地提高獲批的概率，部分產(chǎn)品對(duì)于查詢次數(shù)和網(wǎng)貸記錄較為輕視。

優(yōu)勢(shì)：額度高、利率低、期限長(zhǎng)適合置換高息網(wǎng)貸。

2.線下特批信貸

優(yōu)質(zhì)單位（比如說(shuō)國(guó)企、事業(yè)單位之類的），或那些收入較高的人，可試著去進(jìn)行人工審批；部分銀行準(zhǔn)許針對(duì)征信方面的瑕疵展開(kāi)溝通。

3.下沉類產(chǎn)品

部分消費(fèi)金融以及中小銀行的產(chǎn)品，它們對(duì)征信的容忍度相對(duì)較高，不過(guò)其利率或許會(huì)有所上浮。

4.擔(dān)保或小額貸款

通過(guò)擔(dān)保公司增信（需支付費(fèi)用）或從小額貸款起步重建信用。

長(zhǎng)期信用管理建議

避免以貸養(yǎng)貸：優(yōu)先結(jié)清高息負(fù)債，減少月供壓力

優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)：用銀行低息貸款替代網(wǎng)貸，降低整體融資成本

保持穩(wěn)定收入證明：社保公積金繳納記錄是重要加分項(xiàng)